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我们如何从非理性经济中自我救赎

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http://www.mba.org.cn 2009年2月20日9:56 来源：商业评论

    我们有这么多专家研究和预测我们的经济，我想知道为什么我们没有为这次经济危机多做点准备？另外，我们怎样才能避免以后再发生类似的事情？

   马歇尔•戈德史密斯: 我是个行为科学家，不是经济学家，所以我咨询了《怪诞行为学》（Predictably Irrational）一书的作者丹•艾瑞利（Dan Ariely），他是杜克大学James B. Duke行为经济学教席教授。以下是丹的看法。

    首先，关于这次经济危机，我们所听到的绝大部分是标准的经济理论。标准经济学和行为经济学研究同样的问题，比如人们的选择、经济刺激措施的效果、信息的作用等等。但是行为经济学并不认为人是理性的，它研究的对象是人们的实际行为，这也是这门学科的基础。因此，对于几乎任何个人的或商业的问题，从抵押贷款、储蓄到医保政策的逻辑和效用，行为经济学家经常得出截然不同的结论。

    其次，市场并不总是会修正我们的错误。我们中很多人都认为，人们会犯各式各样的错误，这些错误最后在市场里都相互抵消了。行为经济学则认为，人们常常会犯相同的错误，而这一个个的错误是会在市场中累积起来的。

    以目前的次贷危机为例。许多人犯了同样的错误，这些错误反映在市场上才造成了我们目前的窘境。

    在发放贷款的时候，银行家们假设：客户不想因为欠款而让银行收回自己的房子；他们会因此按规定行事。然而，事实上，前一个假设是正确的，后一个则是错误的。消费者并不知道怎样才能不让他们的房子被银行收走。

    第一个问题是，计算我们每一个人抵押贷款的最佳额度极为困难。第二个问题是，银行引入了只付利息的房贷方式。在我看来，这些抵押贷款固然具有灵活性，但是它们只有在大家完全理性的情况下才是理想的产品。可我们并非这样！

    开始时，银行和抵押贷款评估机构会告诉借款人最多能借多少钱，而不是应该借多少钱。如果普通抵押贷款最高额度为40万美元，或者只付利息贷款最高额度为65万美元，那么普通消费者要在两者中做选择，他们会选择40万美元只付利息的贷款从而获得一点灵活性，还是会去按最高额度贷款呢？

    遗憾的是，因为我们很难测算出一个人到底应该借多少钱，所以人们往往能借多少就借多少，不留一点余地，这样就在房地产市场上给自己制造了极大的风险。

    从一个行为经济学的角度看，人是很容易犯错的，人的思维也是有限的——但是人也善于创新，有很好的适应性。比如说，我们造出了椅子、鞋子和车子来补充和拓展我们肌体的能力。如果我们把同样的创造力应用在那些受我们认知局限影响的事情上，譬如保险条款、退休计划、医保，我们或许可以设计出更有效的政策和工具。

    这就是行为经济学的魅力——一旦我们明白自身的弱点和错误时，我们就尝试着去做修正，从而建立一个更美好的世界。

（编辑：中国MBA网）

来源：商业评论时间：2009-2-21 15:59:45